Vai comprar a primeira casa? Tudo o que precisa de saber
Um guia que explica, passo a passo, o que é preciso para comprar a primeira casa, as principais despesas (e uma dica para poupar) e os documentos a entregar. Saiba como se preparar financeiramente para esta etapa.
Ah… Sair de casa dos pais e, finalmente, ter um sítio ao qual pode chamar de seu. Comprar a primeira casa é um dos passos mais importantes da sua vida e deve ser tratado com muita seriedade para que não haja algum sufoco numa etapa que deve ser de felicidade.
É um momento único na vida de qualquer jovem, mas as despesas podem ser avassaladoras, principalmente quando a sua situação profissional não é 100% estável. Se tem até 35 anos e está à procura de financiamento para comprar a primeira casa, aproveite a campanha ActivoBank T ZERO Comissões Iniciais – Crédito Habitação Jovem e poupe 748,80 euros (Isenção das comissões iniciais: dossier (290€), avaliação (230€) e formalização (200€) + imposto do selo (valor total de 748,80€) nas comissões iniciais de Avaliação, Formalização e Dossier), beneficie de um desconto até 20% no seguro de vida e de uma taxa de juro pensada para quem dá este passo ainda jovem.
Mas, primeiro, saiba se está mesmo preparado.
Passo n.º 1: Faça contas ao valor que pode pagar
É a sua primeira casa e é bom estar entusiasmado! Mas antes de começar a procurar imóveis com quatro assoalhadas, três casas de banho e jacuzzi, faça as contas ao valor que pode pagar. Com base nesse número, inicie a sua pesquisa.
Como é que isto se faz? Comece por fazer um orçamento familiar, no qual discrimina todas as suas despesas (fixas e variáveis) e os rendimentos mensais. Esta ferramenta será extremamente útil para o seu futuro financeiro. É importante que tenha um indicador em mente: a sua taxa de esforço, ou seja, o peso total dos créditos nos rendimentos. Segundo a recomendação do Banco de Portugal, os empréstimos não devem exceder 50% dos seus rendimentos líquidos. Ou seja, se recebe um salário mensal de 1.000 euros, não deve pagar mais do que 500 euros em prestações mensais ao Banco. Use a nova calculadora “Quanto Posso Pedir” do ActivoBank e, em apenas 4 passos, descubra o valor da casa que pode escolher.
Passo n.º 2: Escolha a casa ideal para si (e para a sua carteira)
Antes de mais pense nas suas necessidades. É a sua primeira casa e já tem o orçamento definido, mas se pensa ter filhos num futuro próximo, pode não ser boa ideia comprar um T0. Demore mais tempo nesta procura, até encontrar a casa adequada para si, para os seus planos e para o seu orçamento.
Por isso há detalhes que deve considerar quando estiver a visitar casas para comprar:
- O estado de conservação exterior e interior da casa: observe o estado das paredes, tetos, portas, armários da cozinha e da casa de banho. Se não estiver em bom estado, poderá ter de investir em obras de melhoramento.
- Repare nos acabamentos, na qualidade dos armários, na bancada da cozinha ou se existem tomadas suficientes. Faça uma lista destes pormenores e avalie os prós e contras de cada casa.
- Faça perguntas sobre os isolamentos, ventilação e canalização. Esteja atento a se existem zonas da casa com marcas de humidade na parede, se a tinta das paredes está uniforme ou se existem zonas “remendadas”. Procure ainda por ferrugem na cozinha ou na casa de banho ou sinais de chão danificado. Podem ser sinais de infiltrações ou humidade.
Se estiver interessado num apartamento, averigue sobre o estado do prédio, assim como se teve obras recentemente ou se haverá num futuro próximo (por exemplo, no telhado, na coluna da água, eletricidade ou gás). São alguns exemplos do que deve ter em consideração antes de comprar a primeira casa. Faça perguntas sobre o valor da quota mensal a pagar e se a fração em causa tem dividas por regularizar ao condomínio.
Passo n.º 3: Pense em todas as despesas de comprar e ter casa
As despesas com a compra de uma casa vão muito além da prestação mensal e é importante estar preparado, para não ser apanhado de surpresa. Antes de ter as chaves da casa conte com as seguintes despesas:
- Avaliação do imóvel (comissão isenta ao abrigo da campanha Crédito Habitação T ZERO Comissões Iniciais, campanha válida para propostas aprovadas entre 6/4 e 30/9 e contratadas até 15/11”);
- Despesas processuais relacionadas com a contratação de crédito (como a Comissão de Dossier e Comissão de Formalização que estão igualmente isentas ao abrigo da campanha Crédito Habitação T ZERO Comissões Iniciais, campanha válida para propostas aprovadas entre 6/4 e 30/9 e contratadas até 15/11”);
- Emolumentos notariais para celebrar a escritura;
- Taxas de registo da escritura;
- Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT);
- Imposto do Selo.
Depois de já ter assinado a escritura, as despesas continuam. Terá de pagar:
- Prestação bancária;
- Prémios de seguros (de vida e multirriscos);
- Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI);
- Obras de manutenção e reparação;
- Despesas com o condomínio.
Se acha confusa esta linguagem, consulte o Guia de Crédito Habitação do ActivoBank para simplificar o passo-a-passo deste processo.
Passo n.º 4: Procure o melhor crédito habitação jovem
O Crédito Habitação é uma maratona, não é um sprint. É um compromisso financeiro de longo prazo, por isso deve ser escolhido com bastante cuidado. Há vários fatores que devem pesar na sua decisão:
- A taxa de juro
Pode escolher uma taxa variável (Euribor + spread), fixa ou mista. No primeiro caso, o spread mantém-se igual ao longo do contrato de crédito, mas a prestação mensal pode oscilar consoante o comportamento da Euribor. Se optar pela taxa fixa, a mensalidade não aumenta até ao final do prazo definido. No caso da mista, a taxa é fixa durante um período inicial, em que o valor da prestação não muda, e no restante período a taxa é variável.
- Os seguros
Se vai comprar a sua primeira casa com recurso a financiamento fique a saber que terá de contratar dois seguros: um de vida, que serve como garante ao banco que recebe o dinheiro caso um infortúnio aconteça, e um seguro multirrisco, que cobre os danos causados no imóvel e no recheio da casa.
- Os produtos bancários
Quando estiver a negociar as condições do crédito habitação, as instituições bancárias poderão recomendar a contratação de outros produtos bancários – como a domiciliação do ordenado, um PPR ou um cartão de crédito – em troca de uma redução no spread ou de outras ofertas que podem beneficiá-lo. Tenha em atenção os custos que estes representam e se vale a pena subscrever produtos de que não necessita. Para melhor perceber e comparar estes encargos veja o ponto “Como comparar propostas” um pouco mais à frente.
- O montante de financiamento
Atualmente não é possível financiamento a 100% no Crédito Habitação. Por recomendação do Banco de Portugal, as instituições financeiras podem conceder, no máximo, para aquisição de habitação própria, até 90% do valor da avaliação ou do valor da aquisição do imóvel, o menor dos dois. Isto significa que necessita ter, pelo menos, 10% desse valor para dar de entrada, mais os custos já referidos no passo n.º 3.
- O prazo de pagamento
Boas notícias se vai comprar a primeira casa antes dos 30 anos! Até esta idade, o prazo de pagamento do crédito pode estender-se até 40 anos. Um prazo alargado tem vantagens e desvantagens: por um lado, paga uma prestação mensal inferior, porque o valor total do crédito dilui-se por mais anos. Por outro lado, o custo total do crédito será superior, uma vez que ficará a pagar juros durante mais tempo.
- Como comparar propostas?
É importante que faça várias simulações até encontrar a solução à sua medida. Quando pedir propostas, irá receber uma FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) onde constam todas as informações relevantes. É para este documento que deve olhar atentamente, principalmente para dois indicadores: MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) e TAEG (Taxa Anual Efetiva Global).
A TAEG é o custo total do crédito para o consumidor expresso em percentagem anual do montante do Crédito concedido. Inclui a taxa de juros e restantes encargos obrigatórios, como impostos, comissões e seguros obrigatórios.
O MTIC é a soma do montante total do empréstimo com os custos associados (juros, comissões, impostos e outros encargos).
De uma forma geral, o crédito com uma TAEG e MTIC mais reduzidos será a melhor solução para o seu caso. Mas, atenção, apenas deve utilizar estes indicadores para comparar propostas de crédito com o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso.
Passo n.º 5: Saiba que de documentos tem de apresentar
Para dar início ao pedido de crédito, reúna a documentação necessária. Prepare:
- Documento de identificação válido;
- Cartão de contribuinte;
- Os três últimos recibos de vencimento;
- Declaração da entidade patronal a comprovar vínculo contratual e antiguidade na empresa;
- O extrato bancário dos últimos três meses (ou até seis, dependendo dos casos);
- A última declaração de IRS, bem como a nota de liquidação (ambos obtidos através do portal das finanças).
Agora que já conhece todos os procedimentos e custos de comprar a primeira casa, dê o primeiro passo, utilize o Simulador de Crédito Habitação do ActivoBank e caminhe na direção da sua futura casa.
O Banco ActivoBank, S.A. é intermediário vinculado de Crédito Habitação do BCP em regime de exclusividade.
Crédito Habitação concedido pelo Banco Comercial Português, S.A.
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